- Si la cuota le cabe en lo que le queda cada mes.
- Su historial con créditos anteriores, si lo tiene.
- Qué tan sólido es el negocio y qué tan claro es el plan de inversión.
Decidimos · Modelo de evaluación para crédito productivo
Un puntaje que lee el negocio, no solo el historial en el banco.
PropulXora ayuda a decidir si prestarle a una empresaria que el sistema financiero no sabe leer, y en qué condición. Lo usa la entidad financiera, que es quien decide.
Estado: en piloto, 2026 y 2027
El problema que resuelve
Cuando una empresaria nunca ha tenido crédito, el banco no tiene con qué evaluarla. No es que sea mala pagadora: es que no hay registro. Y sin registro, la respuesta suele ser no, o un crédito más pequeño y más caro.
Nuestra base muestra el tamaño del problema. Tenemos 3.072 empresas lideradas por mujeres que venden 5 millones de pesos o más al mes.
Análisis de la base de Propulsor, agosto de 2026. Las 3.072 son todas las empresas de la base que cumplen ese perfil. Entre las que venden entre 5 y 8 millones, 54 de cada 100 no están formalizadas.
Esas empresarias sí tienen información: cómo manejan la plata, cómo venden, cómo planean. PropulXora la ordena para que un aliado financiero pueda usarla.
Cómo funciona
Seis pasos, de la invitación al seguimiento
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Invitamos, no filtramos.
Las empresarias de la base que cumplen el perfil, con al menos dos años de operación y ventas de 5 millones o más al mes, reciben una invitación con un mensaje pensado para su situación. Llenan un formulario corto, de menos de diez minutos.
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Conversamos con cada una.
Una analista de Fundación Pymergia revisa con ella cómo maneja el dinero, cómo va su negocio, en qué va a invertir y si la cuota le cabe. Ahí mismo se verifica su identidad y una prueba de sus ventas.
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Calculamos el puntaje.
El modelo junta lo que dice la central de riesgo con lo que mostró el negocio, y da una recomendación.
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El aliado decide.
Financiatec, la entidad financiera del piloto, revisa la recomendación y toma la decisión. Registramos cuándo está de acuerdo con el puntaje y cuándo no.
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El dinero llega seguro.
Antes de entregar el crédito se verifica que la empresaria entendió cuánto va a pagar y cuándo. El dinero va a una cuenta a su nombre, y se le pregunta en privado si alguien la está presionando.
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Seguimos cada crédito.
Durante el año del crédito se registra cada pago y el avance del plan de inversión. Financiatec registra los pagos; Fundación Pymergia, el avance del plan. Con eso el modelo aprende.
Qué mira el puntaje
Seis grupos de información. Tres son los que mira cualquier banco. Los otros tres son los que casi ningún banco mira.
- Cómo planea y cuida el dinero de su negocio.
- Si lo que dice coincide con lo que muestra: cuaderno de ventas, extractos, pagos por celular.
- Su compromiso con el proceso.
Cuando no hay historial La parte de historial queda corta, y pesan más las otras.
Reglas que mandan sobre el puntaje
Hay casos en los que el puntaje no importa, porque el crédito no se recomienda.
- Si no se puede verificar quién es la persona.
- Si tiene un reporte negativo grave y vigente.
- Si la cuota se come demasiado de lo que le queda cada mes.
- Si el crédito es para consumo o para pagar otra deuda.
Lo que el modelo no hace
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No decide.
Recomienda uno de cuatro caminos: aprobar, aprobar con condiciones, revisar caso a caso o no recomendar. Decide la entidad financiera.
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No usa el sexo ni la vulnerabilidad para calcular el riesgo.
Esos datos se piden aparte, solo con permiso, y sirven para saber a quién llegamos, no para puntuar.
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No castiga lo que es común en las empresarias.
Mezclar la plata de la casa con la del negocio, tener menos tiempo o estar en la informalidad no deben bajar el puntaje de forma injusta. Revisamos también que otras variables, como el sector o la región, no metan ese sesgo por otro lado.
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No da puntos por entregar papeles.
Un documento suma solo si confirma lo que la empresaria dijo.
Los límites, dichos de frente
Lo que todavía no podemos afirmar
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Los pesos los pusieron personas expertas, no los datos.
Todavía no hay suficientes créditos pagados o atrasados para calcularlos. Eso cambia a medida que se registran los pagos.
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No está validado todavía.
Con el registro de pagos se ajusta el modelo. Cada ajuste queda como una versión nueva, y la anterior se conserva.
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No mide el impacto del crédito.
Eso lo mide IPA, Innovations for Poverty Action, de forma independiente.
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Trabaja con lo que la empresaria declara.
Verifica lo que puede. Cuando un dato no se puede verificar, el modelo lo trata como declarado.
Ver el detalle técnico
Tarjeta de puntuación experta de 0 a 100, con seis bloques: capacidad de pago, historial crediticio, planeación y disciplina financiera, calidad del negocio y del plan, integridad y prevención de fraude, y compromiso. Reglas de exclusión previas al puntaje. Cuatro bandas de recomendación.
Pesos de juicio experto, sin estimación estadística, por ausencia de historial de mora. Hoja de parámetros editables y versionado. Variable de resultado para la calibración: mora a 30 días. Ruta prevista: fase experta, fase de calibración y fase estadística.
Matriz de acuerdo y desacuerdo entre la recomendación y la decisión del aliado. Indicadores de embudo, servicio, cartera, género y seguimiento, desagregados por arquetipo, rango de ventas, sector, canal y banda de puntaje. Registro maestro con una fila por empresaria.
Datos: autorización previa, expresa e informada bajo la Ley 1581 de 2012; autorización separada para consulta en centrales de riesgo bajo la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021; datos sensibles con consentimiento aparte y opcional.
En qué está
Piloto 2026 y 2027, dentro de BancaLab, de Banca de las Oportunidades.
| Quién | Qué hace |
|---|---|
| Propulsor | Construye y mantiene el modelo, calcula el puntaje y consolida el registro |
| Financiatec | Pone el capital, decide cada crédito y gestiona los pagos |
| Fundación Pymergia | Invita a las empresarias, conversa con cada una y hace el seguimiento del plan |
| IPA, Innovations for Poverty Action | Mide el impacto de forma independiente |
| BancaLab, Banca de las Oportunidades | Es el marco del piloto |
Publicaremos cómo le fue al modelo cuando haya pagos suficientes para decirlo.
La independencia, dicha de frente
Propulsor construye y mantiene el modelo. No presta y no asume el riesgo.
Fundación Pymergia hace parte del mismo grupo empresarial que Propulsor, y lo decimos. Por eso la medición del impacto la hace IPA, que no depende de ninguna de las dos.
Y como la base de la que salen las empresarias invitadas es nuestra, publicaremos cuándo el aliado estuvo en desacuerdo con el puntaje y qué pasó con esos créditos.
¿Tu entidad quiere prestarle a quien hoy no puede leer?
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